购房贷款的方式

一般而言，贷款购房有以下几种方式：商业贷款、公积金贷款、银行贷款和公积金贷款的组合贷款以及各种小贷公司等社会贷款机构。

一、商业贷款

商业贷款也叫个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。在商业银行中，个人住房贷款已经变成商业银行的主贷款业务之一。目前为止可以选择固定利率模式或者LPR加点利率模式。

固定利率模式

选择固定利率模式，就是指将房贷利率参考转换为固定利率，接下来房贷的还款利率固定不变，直到还款完为止。据悉，在当前楼市稳定的情况下，商业贷款普遍按照基准利率上浮的10%-20%计算，目前购房人申请五年期以上的商业贷款购买首套住宅，利率为基准利率4.9%上浮10%，即5.39%；二套上浮20%，即5.88%。
倘若选择固定利率，那么房贷可能会按照5.39%或5.88%的利率执行到居民还款结束为止。

LPR加点利率模式

自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），定价基准只能转换一次，此外转换之后不能再次转换。

相比较固定利率，LPR加点利率模式更灵活、更多变，更能符合金融市场的发展和需要，但同时由于它随市场的浮动而浮动，因此承担的市场风险性比固定利率更高。

二、住房公积金贷款

住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体极其在职职工缴存的长期住房储金。

目前公积金利率最低为3.25%，二套3.75%，相比较商业贷款，公积金利率较低，比较划算。然为什么每年选择公积金贷款的人数还是较少呢？

首先，人口基数大，但缴纳人口比例不高。

据悉，在所有贷款中，居民购房选择公积金贷款的人比较少。据悉，2018年住建部和财政部发布的《2018年度公积金报告》数据显示，2018年末，缴纳公积金的人数为1.4人。再者据透露，2018年新开公积金账户中，公务员、事业单位、国企、城镇职工占了12%；私营企业不到50%。数据足以说明，在我国人口中，排除儿童、老年人，缴纳公积金的人少之又少。

其次，为节省人力资源成本，一般按最低基数5%缴纳。

再者，在这缴纳的人数当中，个人所缴纳的公积金基数不同决定未来能否使用公积金购房。有的私营企业为了节省人力资源成本，选择最低基数5%的比例为员工缴纳公积金，然由于房价上涨，所缴的公积金额并不足以能够贷款买房。
最后，部分开发商不支持公积金贷款。

其一，相比较商业贷款，公积金贷款回流资金速度过慢，影响开发商正常稳健发展。其二，公积金贷款办理流程较繁琐、复杂，有些开发商因这缘由而不支持，限制公积金的贷款。

三、公积金贷款和商业贷款的组合贷款

组合贷款在银行贷款业务中比较少见，每个银行申请组合贷款的条件和程序都不同，甚至有的不支持组合贷款，在这里小编做个简单的阐述，若有组合贷款的想法，可以致电相关银行客服咨询。所谓组合贷款指的是符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴纳住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款。

总而言之，不管是选择公积金贷款、商业贷款或者是组合贷款购房，小编建议在购房前，一定做好购房准备，评估哪种贷款比较适合您购房，这样才不会吃亏。